Avoir une assurance multirisque professionnelle n’est pas une obligation, mais c’est vivement recommandé. Parce qu’en cas de pépin, surtout pour une entreprise, la somme des dégâts pourrait être colossale. Il est donc important de savoir laquelle choisir pour être le mieux assuré tout en limitant le coût.
Qu’est-ce qu’une assurance multirisque professionnelle ?
Une assurance multirisque professionnelle peut vous aider à protéger votre activité, vos locaux, et vous en tant que professionnel durant vos heures de travail. Cette assurance réunie en un seul contrat les garanties que vous trouverez dans plusieurs contrats civils. De plus, elles comportent de multiples options pour pouvoir assurer tous les types d’activités tant que celle-ci est légale. Ainsi, ça peut aller du commerçant à l’entrepreneur en passant par l’artisan.
Cependant, il est important de savoir contre quoi s’assurer avant de souscrire à toutes les options et pour cela, vous devez évaluer les risques que court votre entreprise selon votre activité.
Que couvre une assurance multirisque professionnelle ?
L’assurance couvre toutes sortes de dommages, un peu comme pour les assurances habitation. Bien sûr, on retrouve les garanties contre les catastrophes les plus courantes :
- L’incendie ou explosion
- Le vol
- Les dégâts des eaux
- Le vandalisme
- Le bris de vitre
- Les catastrophes naturelles et technologiques
- Les attentats et actes de terrorisme
Cette assurance peut s’étendre à vos locaux, votre siège, votre voiture de fonction, votre personne et toute votre activité. Vous retrouvez également de plus en plus de garanties contre la criminalité virtuelle. Par exemple pour l’installation, la protection et la maintenance de vos serveurs. Il existe nombre d’autres options disponibles que vous pouvez adapter à votre activité. Les garanties seront différentes pour un courtier et pour un agriculteur.
Quelle assurance multirisque professionnelle choisir ?
Afin de bien choisir votre assurance, vous devez en comparer plusieurs. Vous pouvez vous rendre en agence et obtenir un devis personnalisé avec un conseiller pour pouvoir comparer plusieurs assurances et obtenir les meilleures garanties au meilleur prix. Sinon, vous pouvez obtenir ces différents devis en ligne sur le site des assureurs. Beaucoup proposent des simulateurs de devis pour que vous soyez vite fixés sur les dépenses à engager.
Vous pouvez consulter également des comparateurs d’assurance professionnelle qui ont déjà fait le travail pour vous. Ils proposent des contrats standards et les comparent entre plusieurs assureurs pour vous indiquer lequel choisir. L’inconvénient est que les contrats comparés ont peu de chance de ressembler à celui que vous voudrez ou qui sera propre à votre profession.
Ainsi, les comparateurs sont intéressants, mais il vaut mieux effectuer ses recherches soi-même. Sinon, utilisez un comparateur qui vous filtre les recherches en détails et en fonction de vos besoins. Si vous ignorez par où commencer, vous pouvez commencer par poser des questions à votre entourage ou à vos collègues. Sinon, vous pouvez toujours vous fier aux grands noms de l’assurance en France :
- Axa
- Maif
- Hiscox
- Maaf
- Groupama
- Thélem
- etc.
Ces assurances sont connues et ont déjà toutes fait leur preuve. Vous pourrez accéder à des simulateurs de devis ou un conseiller sur chaque site pour vous aiguiller dans votre choix.
Quel est le prix d’une assurance multirisque professionnelle ?
Le prix varie généralement de 500 à 750 € par an. Celui-ci est déterminé par plusieurs critères. On s’appuiera sur la taille de l’entreprise, son chiffre d’affaires, le nombre d’employés, la nature de l’activité, les options souscrites, l’emplacement de l’entreprise et l’étendue géographique de l’activité.
La taille des locaux, les plafonds d’indemnisation, le montant des profits et le passif de l’assuré compte aussi. Si vous avez la réputation d’être un mauvais payeur ou d’avoir de nombreux accidents du travail, votre assurance pourrait vous coûter plus cher. C’est une façon pour les assurances de s’assurer que votre cotisation sera suffisante pour qu’elles ne vous couvrent pas à perte.
La nécessité d’une analyse de risque détaillée avant de choisir
Bien que l’assurance multirisque professionnelle regroupe des garanties fondamentales contre les sinistres courants, la véritable difficulté pour l’entrepreneur réside dans l’évaluation précise des risques spécifiques à son activité. Un contrat mal calibré est souvent aussi dommageable qu’une absence d’assurance, car il peut laisser l’entreprise exposée à ses menaces les plus probables.
Pour procéder à cette analyse de risque, il est essentiel de se poser les bonnes questions :
- Quelles sont mes responsabilités légales ? Un professionnel du conseil (avocat, consultant) nécessite des plafonds élevés de Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) pour couvrir d’éventuels préjudices immatériels.
- Mon activité est-elle exposée à la cybercriminalité ? Les e-commerçants ou les entreprises gérant des données clients (RGPD) doivent inclure une garantie cyber-risques robuste.
- Ai-je des biens de grande valeur ? Un artisan avec un atelier coûteux ou un laboratoire devra s’assurer que la garantie dommages aux biens couvre bien la valeur de remplacement de ses équipements.
- Quel serait l’impact d’un arrêt d’activité ? La garantie Perte d’Exploitation est vitale pour les entreprises dont les charges fixes sont importantes. Elle doit être calculée au plus juste pour éviter une sous-indemnisation en cas de sinistre majeur.
Il est recommandé de se faire accompagner par un courtier spécialisé pour cette étape. Contrairement à la simple utilisation d’un comparateur en ligne, le courtier effectue un audit de votre situation et propose un contrat sur-mesure. N’hésitez pas à interroger différents acteurs du marché. Par exemple, si vous recherchez des solutions pour les professions libérales ou les TPE, vous pouvez légitimement demander à en savoir plus sur Generali et les garanties proposées par d’autres acteurs reconnus. Un bon contrat est celui qui combine une couverture complète, des franchises acceptables, et des plafonds d’indemnisation adaptés à la réalité économique de votre entreprise. Cette rigueur dans l’analyse vous garantit une pérennité face à l’imprévu.